נטילת משכנתא צמודה למדד – כדאית?
ישנם מסלולים שונים של משכנתאות שניתן לבחור בהם. לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות משלו. אחד הקשיים בבחירת המשכנתא הוא בחירת סוג המשכנתא. ישנם מסלולים שונים של משכנתאות אשר לכל אחד מהם יש יתרונות וחסרונות משלו. אחד המסלולים הוא משכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן. מהם היתרונות של משכנתא כזאת ולמי כדאי ליטול משכנתא צמודה למדד.
על מדד המחירים לצרכן
מדי חודש בחדשו מפרסמת הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה את מדד המחירים לצרכן. מדד המחירים לצרכן נועד לשקף את השינוי ברמת המחירים במשק לצרכנים. השינוי ברמת המחירים קשור באינפלציה – העלייה או השינוי בערך הכסף. השינוי בערך הכסף הוא בעל השלכה על הרווח של הבנק. שחיקה בערך הכסף לאורך זמן יכולה להיות משמעותית למדי. לכן, לבנק יש אינטרס להצמיד את ההלוואה אל מדד כלשהו, כדי להבטיח את הרווח הצפוי לבנק. בחלק מהמקרים מציעים הבנקים אפשרות להצמיד את ההלוואה למדדים שונים בהם מדד המחירים לצרכן. פרט חשוב נוסף שצריך להכיר לגבי המדד הוא כי בחינת המדדים בשנים האחרונות מלמדת כי המדד, בדרך כלל, עולה. בענייננו משמעות הדבר כי גובה ההחזר החודשי במשכנתא צמודות יעלה בדרך כלל.
יתרונות משכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן
לכאורה, משכנתא צמודה למדד באה להגן בעיקר על האינטרס של הבנק, ולהבטיח כי יישמר הערך הריאלי של ההלוואה שניתנה. אלא שישנם יתרונות מסוימים לבחירה דווקא במסלול משכנתא צמודה למדד המחירים לצרכן. כך למשל, במסלול משכנתא צמודה למדד הריבית עצמה על ההלוואה נשארת קבועה. השינוי היחיד בהחזרים של משכנתא צמודה למדד הוא על פי המדד, אשר אמור ממילא לשקף את ערך הכסף. לשון אחר, בכל מקרה עלינו להביא בחשבון את השחיקה בערך הכסף כאשר אנחנו נוטלים את משכנתא בין אם זו משכנתא צמודה למדד ובין אם לאו.
מי שרוצה להימנע לחלוטין מריבית משתנה, יוכל למצוא מסלולים של משכנתא בריבית קבועה, אלא שבד"כ ריבית זאת היא גבוהה יותר מאשר הריבית בהלוואות צמודות מדד. הבנק מעלה את הריבית במשכנתאות כאלה כדי לפצות על כל אפשרות של הפסד בשל שחיקת הכסף וכו'. מאידך, מי שנוטל הלוואה באמצעות ריבית קבועה יוכל לדעת בדיוק כמה ישלם בכל חודש עד סיום החזר המשכנתא.
בעת שיש אי ודאות במשק, כיוון שבמסלול משכנתא צמודה למדד כוללת ריבית נמוכה יחסית אשר איננה משתנה לאורך תקופת החזר המשכנתא, ייתכן מאוד כי כדאי דווקא לקבע את הריבית הנמוכה יחסית של משכנתא צמודה למדד וליהנות מוודאות יחסית במציאות אשר בה הוודאות יקרת המציאות.
רכישת דירה ומשכנתא הם צעדים כלכליים ארוכי טווח בעלי משמעות עמוקה על המשאבים שלנו. חשוב לבדוק היטב את הצעדים שאנחנו נוקטים בהם כדי להבטיח לעצמנו שלא נפסיד את ההשקעה שלנו ושנצליח לעמוד בהחזר ההלוואה.
קבל הצעת מחיר חינם למשכנתא